据了解，大多数银行都有消费贷的业务，一般来说都需要提供买房贷款的用途，如果买车，需要提供购车发票，如果用于装修，需要提供装修合同。但是熟悉消费贷的业内人士称，一般来说消费贷的用途都会填装修，因为伪造装修合同很简单��

但是不同的银行审核程序不同，以王女士为例，她选择的银行并没有要求这么严格��“只要了身份证明、结婚证明、驾驶证、行驶证、房产证明、工资流水、收入证明等��”她说。由于她是一家大型国企的员工，所以银行很放心她的条件，不需要提供贷款用途，也贷给了她��

虽然消费贷用途的审核并不像想象中的严格，但是其实银行对客户的要求是比较高的。记者走访了位于泺源大街的一家银行，贷款顾问说消费贷只提供此种信用贷给事业单位和公务员，国企一般也不行。一家国有银行的负责人告诉记者，消费贷的客户资质一般都比较好，多为优质单位的员工，月收入至少七千以上，而且必须提供房产证��

“客群是比较优质的，一般都是国企和公务员为主，多为四十多岁，买房是改善和投 资，而且高品质楼盘比较多��”该负责人表示��“我们很少做刚需，刚需的年轻人也不符合贷款要求��”该负责人表示，目前行里所办理的消费贷业务，还没有逾期的��

消费贷入楼市违规，挤走刚需购房��

按照规定，消费贷款的用途应该用于买车、装修等业务，是不可以做买房首付的。去年银监会曾令银行检查是否存在个人消费贷款、个人经营性贷款、信用卡透支等资金用于支付买房首付款等，利用买房贷款付首付的“首付��”去年也被叫停��

消费贷款由于用途审核不严格，被不少买房者挪用做买房首付款，其实相当于变身为“首付��”，其实是违规的��

“去年市场监管不严的时候，有炒房者利用消费贷来进行短期炒房，现在网签后改名基本被制止，利用消费贷投机炒房的人少了，但是很多改善型、投 资型的买房者开始利用消费贷��”一位对炒房有了解的知情人士说��

而由于刚需群体很难申请消费贷，消费贷的盛行其实挤占了刚需人群的购房空间��“开发商要求全款或者六成首付，改善型人群即使钱不够，也可以利用消费贷填补首付缺口，那么三成首付的刚需人群就没办法买房了��”济南楼市一业内人士说，据他透露，东部某楼盘开盘，全款占三分之一，剩下的则全是六成首付，而三成首付的客户直接不予通知��

山东财经大学当代金融研究所所长陈华说��“买房首付的意义就在于控制杠杆，限购后提高首付比例，其实是为了降低楼市的风险。如果通过消费贷的形式来支付买房首付，那就失去买房首付的意义了��”他认为，如果市场出现波动，楼市到达拐点转而下行，那么利用消费贷的买房者会还不上贷款，这些买房贷款也会形成不良资产，对金融系统造成很大影响��

许传明表示，消费贷如果用作买房的话，其实是放大了杠杆��“对于楼市来说，杠杆放大系统性风险增强；对于购房者来说，个人金融风险也增加了，因为投 资的资金流向超出了自己的正常的流向��”他说，他提醒购房者，在买房时要量力而行��

监管机构的罚单也印证了上述人士的说法。银监会网站信息显示��8��21日，山东银监局开出多张罚单，其中就有某商业银行济南分行因未按规定对信贷资金用途进行监管，被罚��35万元��

买房贷款花样百出 济南“��*��”贷款�� 资客渐多

除了消费��,��*房的形式也可以解决买房款不够的问题。以��*房的意思通俗地讲,就是把房��*押给银行,��*押来的钱给了开发商买了房子��,再分期还给银行��

杨先生是济南市户��,手下有两套房,想在济南或者外地投 资一套公 ��,他手头不是很宽裕,就考虑用房��*押贷款的形式��“可以用自己在济南的房子做*��,100平的房子评估价在300万上��,以开公司的名义贷��,能贷出全部价格的百分之六七十,也就��200万左右��”杨先生说��